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如何破解民企融资难?金融科技可助力破解

| 2021-03-20

目前中国民营企业贡献了50%以上的税收,60%以上的国内生产总值,70%以上的技术创新成果,80%以上的城镇劳动就业和90%以上的企业数量,其在我国经济中的地位可见一斑。不过金融去杠杆、经济调速换挡大环境下,去年民营企业发展也遭遇了融资难以及负担重等困境。

民营企业发展同样成为今年两会期间的一个热点话题。

下一步,应该如何为民企减负?如何解决民营企业的融资难、融资贵的问题?在3月8日新京报举办的两会经济策沙龙之“问道民营经济”上,来自学界、金融界的代表围绕这两大主题进行了探讨,“市场”和“技术”是两大关键词,政府需要为民企构建公平竞争的市场环境,为企业减少负担,金融机构则需要通过技术解决民企的融资难题。


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本次沙龙的嘉宾包括:全国政协委员、中共中央党校(国家行政学院)马克思主义学院院长张占斌,中国人民大学国家发展与战略研究院常务副院长聂辉华,中国国际经济交流中心首席研究员张燕生,华夏银行北京分行行长李大营,中国银行北京分行副行长黄新斌,网商银行拟任副行长冯亮,工行北京市分行公司金融业务部(普惠金融事业部)总经理韩宇。

3月8日新京报举办两会经济策沙龙之“问道民营经济”。新京报记者 王贵彬 摄


中国人民大学国家发展与战略研究院常务副院长聂辉华。新京报记者 王贵彬 摄



聂辉华:规模歧视、所有制歧视,归根到底是市场不够开放,如果市场发育起来,这些问题都不是问题。


工行北京市分行公司金融业务部(普惠金融事业部)总经理韩宇。新京报记者 王贵彬 摄



韩宇:去年下半年国家已经调整了相关政策,金融机构纷纷行动起来,工商银行带头发起倡议,承诺不抽贷、不压贷,跟民营企业签订了百家合作协议,帮助民营企业渡过难关。今年工商银行北京分行提出的目标是:民企贷款增加100亿,增速超过20%,民营企业有贷户净增客户不低于300户,小微企业的普惠金融增加85亿,增速超过70%。


网商银行拟任副行长冯亮。新京报记者 王贵彬 摄



冯亮:网商银行定位就是服务小微企业,贷款对象全部为民营企业。对于民营小微企业的融资需求,我们最主要的方式是利用技术手段解决融资成本和风控问题。在贷款流程上,网商银行采取“310”服务模式,贷款申请全部在线完成,“3分钟申请,1秒钟放款,全流程0人工介入”。我们没有线下网点,也没有客户经理,所有业务依靠IT系统和数据来完成。

贷款本身是非常低频的事情,为什么在我们这里变得频次这么高?因为我们将贷款业务与小微客户的交易场景相结合,包括零售、采购、备货、应收账款提前收款等场景。例如,我们有一个“多收多贷”产品,客户的每笔线下扫码支付收单都会累计信用额度,在银行APP上每天可以领授信额度提额的红包,既增强了互动性,同时客户的信用额度也在不断提升,可以满足更高频次、更高额度的贷款需求。

在风控方面,我们采取平台化的方式,与其他机构开展合作,将包括风险控制在内的部分开放给合作伙伴。对于没有抵押物的企业,我们采取的方式是拿信用做抵押,如果企业违约,会付出代价,在整个网商银行生态体系中都很难再获取需要信用来背书的相关服务。我行不良率保持在1%左右,低于市场平均水平。由于不良率低,边际成本很低,所以单笔贷款5000元,甚至500元都没有关系,这是服务小微企业商业模式可持续的原因。


中国银行北京分行副行长黄新斌。新京报记者 王贵彬 摄



黄新斌:我们主要是通过基础产品和创新解决中小企业融资问题。中行推出了中小企业“信贷工厂”模式,北京分行实行流水线作业,通过标准化的操作缩短审批链条和操作链条,近三年来对中小企业累计发放贷款超过460亿。

在去年年底,我行对所有的政策进行了重检,要求对原来授信政策里涉及企业所有制性质划分的政策全部进行调整,确保政策对于所有制不再有限制,所有企业一视同仁。近期,我们还推出多项关于民营企业和普惠金融的举措,强调对企业不抽贷、停贷、断贷。

在融资贵问题上,我们强调对价格进行严格控制,每个季度按照上一季度定下的价格来做当季的监测,现在企业只要能在我们这里融到资,价格并不是问题。

金融科技是服务小微企业的工具之一,是实现目标的一个手段。在我们服务小微企业过程中,通常采取线上线下相结合的方式。在线上我们做了相关的模型,客户通过手机APP,可以一点秒批秒贷,所有流程均可以在线申请。我们的有些业务需要线下做,有些需要线上线下结合。

在民营企业走出去方面,去年我们对走出去的企业贸易公司提供了67亿美元的资金支持,解决企业海外融资的问题,北京分行还借助总行全球中小企业跨境融资平台,带领百余家中小企业参加了中美、中意、中欧等跨境对接活动。民营企业走出去以后,银行能够提供全生命周期服务,民营企业走出去最初遇到的法律风险、政治风险,因为我们银行走出去早,可以提供咨询服务。企业后期的信用风险我们也可以帮助解决,包括企业走出去之后如何退出来,是持续经营,还是战略投资,这都是银行给企业能够做的全方位服务。


华夏银行北京分行行长李大营。新京报记者 王贵彬 摄



李大营:银行向零售转型是未来银行的战略选择,金融科技是解决零售快速发展的解决方案。利用大数据、互联网、AI、区块链这些技术,可以精准地分析风险,精准为企业提供服务。民营企业的风险比较高,作为资源提供者和配置者,更应该精准地服务。金融科技是普惠金融的解决方法。

要做到这一点,就要大力发展金融科技。银行向零售转型是未来银行的战略选择,金融科技也是解决零售快速发展的一条最重要的途径。华夏银行北京分行这两年做了很多可圈可点的事情,在服务民营企业方面,这几年提供了2500亿的融资,其中2000亿是服务中小微企业。2018年,我们在北京地区的民营及小微企业贷款增量超过近三年之和,增速超过50%。而且,通过自身风控能力的提升,在做好这些服务的同时,不良率通过技术控制在0.3%左右。

新京报记者 顾志娟 编辑 岳彩周 徐超 校对 李铭

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